5 erreurs de bénéficiaire qui pourraient coûter cher à votre famille

Nommer un bénéficiaire, ça prend deux minutes quand on achète une police pis après ça, ben du monde n'y repense jamais. Ce formulaire-là, rempli des années, des fois des décennies passées, peut décider si votre argent d'assurance vie se rend aux bonnes personnes, ou ben qu'il reste pris dans les délais, les taxes, pis les chicanes de famille.

Le formulaire qu'on a rempli une fois pis oublié

Quand vous avez acheté votre police d'assurance vie la première fois, vous avez probablement nommé un bénéficiaire un conjoint, un parent, ou vos enfants pis vous avez continué votre vie. Ça paraissait juste une formalité dans ce temps-là.

Mais la désignation de bénéficiaire, c'est pas quelque chose qu'on règle une fois pour toutes. Y'a des mariages qui arrivent. Y'a des mariages qui finissent. Des enfants naissent. Des parents décèdent. Des partenariats d'affaires changent. Chacun de ces événements-là peut rendre une vieille désignation dépassée, pis une désignation dépassée peut envoyer votre argent à la mauvaise personne au grand complet.

Erreur no 1 : nommer votre succession au lieu d'une personne

Certaines polices nomment automatiquement votre succession comme bénéficiaire si personne d'autre est spécifié, pis certains le font exprès en pensant que ça simplifie les choses. C'est ben souvent le contraire qui arrive.

Quand c'est votre succession qui est bénéficiaire, l'indemnité de décès fait partie de votre succession pis doit passer par l'homologation avant que quiconque reçoive une cenne. Ça veut dire des délais, des frais d'homologation provinciaux, pis les fonds qui deviennent exposés à vos créanciers pis à toute réclamation contre votre succession des affaires qu'un bénéficiaire individuel bien nommé aurait évitées au grand complet.

Erreur no 2 : oublier de mettre à jour après une séparation ou un divorce

C'est une des erreurs les plus communes pis les plus coûteuses. Ben souvent, un ancien conjoint reste inscrit comme bénéficiaire principal des années après une séparation tout simplement parce que mettre à jour le formulaire, c'était pas une priorité dans un temps difficile émotionnellement.

Dépendamment de la province pis des circonstances, un ancien conjoint pourrait encore avoir légalement droit au montant, même si vos souhaits actuels sont complètement différents. Si vous voulez que votre nouveau conjoint, vos enfants, ou un autre membre de la famille reçoive le montant, la seule façon de le garantir, c'est de mettre à jour votre désignation de bénéficiaire officiellement.

Erreur no 3 : nommer des enfants mineurs directement

Nommer vos enfants comme bénéficiaires directs, ça paraît naturel, mais les assureurs peuvent pas payer une indemnité de décès directement à un mineur. Les fonds sont typiquement gardés par la province ou payés à un tuteur aux biens nommé par la cour un processus qui peut être lent, coûteux, pis hors de votre contrôle.

Une meilleure approche, c'est de nommer une fiducie, ou un fiduciaire adulte, pour garder pis gérer les fonds au nom de vos enfants jusqu'à un âge que vous choisissez. Ça garantit que l'argent est utilisé comme vous vouliez, au lieu de tomber sous un processus supervisé par la cour.

Erreur no 4 : laisser les bénéficiaires subsidiaires en blanc

Un bénéficiaire subsidiaire (ou secondaire) reçoit le montant si votre bénéficiaire principal est déjà décédé quand vous mourez. Ben du monde saute cette section-là au grand complet, en pensant que leur bénéficiaire principal va toujours être là.

Si votre bénéficiaire principal décède avant vous pis qu'aucun bénéficiaire subsidiaire est nommé, le montant retombe typiquement sur votre succession ce qui déclenche les mêmes délais pis coûts d'homologation décrits plus haut. Nommer un bénéficiaire subsidiaire prend une minute pis ferme cette brèche-là complètement.

Erreur no 5 : des promesses verbales au lieu de mises à jour officielles

Dire à un membre de la famille « inquiète-toi pas, t'es couvert », ça veut rien dire pour une compagnie d'assurance. Seule la désignation de bénéficiaire au dossier chez l'assureur est légalement contraignante. Un testament remplace pas une désignation de bénéficiaire d'assurance vie dans la plupart des cas les deux documents fonctionnent indépendamment l'un de l'autre.

Si votre testament dit une chose pis le formulaire de bénéficiaire de votre police dit autre chose, l'assureur va presque toujours payer selon le formulaire de bénéficiaire. C'est un des aspects les moins bien compris de la planification successorale en Acadie et dans le Canada atlantique, pis ça prend les familles par surprise plus souvent qu'on pense.

Comment s'assurer que vos bénéficiaires sont corrects, à partir d'aujourd'hui

1.Demandez une lettre de confirmation de bénéficiaire à votre assureur ou votre courtier pour voir exactement qui est inscrit en ce moment.

2.Mettez à jour votre désignation après chaque événement majeur mariage, séparation, divorce, un nouvel enfant, ou un décès dans la famille.

3.Nommez un bénéficiaire subsidiaire sur chaque police, pas juste un bénéficiaire principal.

4.Évitez de nommer des enfants mineurs directement utilisez une fiducie ou un fiduciaire adulte à la place.

5.Révisez vos bénéficiaires à tous les quelques années, même si rien semble avoir changé.

Cet article est fourni à titre éducatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou financier. Les règles de désignation de bénéficiaire peuvent varier selon la province et le contrat d'assurance. Veuillez consulter un courtier d'assurance agréé ou un professionnel du droit concernant votre situation particulière.

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