Assurance hypothécaire bancaire ou assurance vie personnelle : quelle protection choisir pour votre famille?

Assurance hypothécaire : pourquoi l'offre de votre banque ne dit pas tout

Quand vous signez les papiers de votre hypothèque, votre prêteur vous propose presque toujours une « assurance hypothécaire » dans la même rencontre. Ça semble simple, pratique et rassurant. Mais l'assurance vendue par la banque fonctionne très différemment d'une police d'assurance vie personnelle et cette différence peut coûter cher à votre famille.

1. L'offre pratique à la table de signature

Ça arrive à presque toutes les signatures hypothécaires au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse. Le représentant de la banque glisse un formulaire sur la table et vous demande si vous voulez ajouter une assurance à votre paiement hypothécaire. Ça prend cinq minutes, pas d'examen médical, et la prime est simplement ajoutée à vos coûts mensuels.

La plupart des gens disent oui sans trop y penser. Ça donne l'impression d'être responsable, et sur le coup, c'est bien plus facile que de s'asseoir avec un courtier pour discuter du portrait financier complet de la famille.

Le problème, ce n'est pas que l'assurance hypothécaire de la banque soit mauvaise en soi. C'est que très peu de propriétaires comprennent vraiment ce qu'ils ont acheté, qui profite réellement du paiement, et à quel point ça diffère d'une police d'assurance vie qui vous appartient personnellement.

2. Comment fonctionne vraiment l'assurance hypothécaire de la banque

L'assurance hypothécaire offerte par votre banque est, techniquement, une police collective détenue par le prêteur, pas par vous. Vous êtes simplement une personne assurée sous cette police maîtresse, un peu comme les avantages sociaux au travail.

Le montant de la couverture est directement lié au solde restant de votre hypothèque, et il diminue chaque année à mesure que vous remboursez votre prêt. Si vous décédez, le montant versé ne va pas à votre conjoint ni à vos enfants il va directement à la banque pour éteindre ce qui reste sur l'hypothèque.

La souscription se fait aussi autrement. Plutôt que de confirmer votre admissibilité dès le départ, plusieurs polices d'assurance hypothécaire bancaire utilisent une « souscription après réclamation » c'est-à-dire que l'assureur examine votre dossier médical seulement après qu'une réclamation soit déposée, pas au moment de la demande.

📋Exemple vécu

Renée et Paul, de Dieppe au Nouveau-Brunswick, ont contracté une hypothèque de 310 000 $ et ajouté l'assurance hypothécaire de leur banque à la signature. Huit ans plus tard, Paul est décédé subitement. À ce moment-là, le solde de l'hypothèque était tombé à 240 000 $ c'est donc tout ce que la famille a reçu, versé directement à la banque. Renée, qui élevait encore deux adolescents, s'est retrouvée sans argent pour les dépenses courantes, sans soutien pour les années à venir, et avec un montant qui avait diminué en silence, année après année, sans qu'on le lui ait jamais expliqué.

3. Les limites courantes de l'assurance hypothécaire bancaire

Plusieurs caractéristiques de l'assurance hypothécaire bancaire sont rarement bien expliquées au moment de la signature.

●Le montant est versé à la banque, pas à votre famille. Vos bénéficiaires ne voient jamais l'argent directement. Il est appliqué tout de suite sur le solde hypothécaire, sans rien qui reste pour d'autres besoins.

●La couverture diminue, mais souvent pas la prime. À mesure que votre solde hypothécaire baisse, le montant assuré baisse avec lui pourtant plusieurs polices vous chargent la même prime pendant des années, ce qui veut dire que vous payez de plus en plus cher pour de moins en moins de protection.

●Vous ne possédez pas la police. C'est la banque qui est titulaire de la police. Si vous changez de prêteur ou remboursez votre hypothèque, votre couverture prend fin habituellement, peu importe votre état de santé à ce moment-là.

●La souscription après réclamation crée de l'incertitude. Comme l'examen complet du dossier médical se fait souvent seulement après une réclamation, certaines familles découvrent après un décès que la réclamation est refusée à cause d'une condition préexistante non déclarée.

●Un seul prix pour tout le monde dans votre groupe d'âge. L'assurance hypothécaire bancaire est habituellement tarifée selon de larges tranches d'âge plutôt que votre propre profil de santé, si bien que les non-fumeurs en bonne santé paient souvent plus cher qu'une police personnelle comparable.

4. Que se passe-t-il si vous changez de prêteur, renouvelez, ou déménagez?

Les propriétaires restent rarement avec le même prêteur pendant toute la durée d'une hypothèque, et chaque transition crée une brèche que la plupart des gens ne voient pas venir.

●Vous changez de banque au renouvellement pour un meilleur taux votre ancienne assurance hypothécaire prend fin, et le nouveau prêteur vous demande de refaire une demande, souvent avec une nouvelle souscription médicale.

●Vous remboursez votre hypothèque plus tôt ou vendez votre maison votre couverture s'arrête immédiatement, même si le besoin de protection de votre famille, lui, n'a pas disparu.

●Votre état de santé change entre deux renouvellements si vous devez refaire une demande auprès d'un nouveau prêteur, une nouvelle condition de santé peut faire grimper le coût ou entraîner un refus pur et simple.

●Vous renouvelez votre hypothèque et votre prime augmente tranquillement avec l'âge, même si le montant assuré, lui, continue de diminuer.

Chacun de ces moments peut laisser une famille avec une hypothèque et aucune protection du tout, souvent sans que personne ne s'en rende compte avant qu'il ne soit trop tard.

5. Votre famille est-elle vraiment protégée?

La bonne façon d'évaluer votre assurance hypothécaire, c'est de se demander ce qui se passerait le lendemain d'une perte pas seulement si l'hypothèque serait payée, mais si votre famille pourrait vraiment continuer à vivre comme avant.

●Resterait-il de l'argent pour les dépenses de tous les jours, ou est-ce que tout irait directement à la banque?

●Votre conjoint devrait-il quand même assumer la garderie, l'épicerie et les frais de véhicule avec un seul revenu?

●Le montant assuré reflète-t-il le solde actuel de votre hypothèque, ou un chiffre dépassé datant de plusieurs années?

●Le montant de la couverture est-il fixe, ou diminue-t-il pendant que les besoins de votre famille, eux, restent les mêmes?

●Votre famille aurait-elle encore de l'argent pour les études de vos enfants ou pour vos propres frais funéraires?

Quand les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse se posent honnêtement ces questions, plusieurs réalisent que leur assurance bancaire n'a jamais été conçue pour les protéger seulement pour protéger l'investissement du prêteur.

6. Pourquoi une assurance vie personnelle fait toute la différence

Une police d'assurance vie personnelle vous appartient directement. C'est vous qui choisissez le ou les bénéficiaires, vous qui choisissez le montant de la couverture, et l'argent va où vous décidez que ce soit pour rembourser l'hypothèque, remplacer un revenu pendant plusieurs années, ou payer les études futures de vos enfants.

Contrairement à l'assurance hypothécaire bancaire, une police temporaire personnelle fixe habituellement un montant de couverture stable et une prime stable pour toute la durée du contrat, peu importe combien il reste à payer sur l'hypothèque. Elle reste aussi en place même si vous changez de prêteur, refinancez, ou remboursez votre maison plus vite parce qu'elle n'est pas liée à l'hypothèque du tout.

La souscription médicale se fait dès le départ, au moment de la demande, ce qui donne à votre famille bien plus de certitude qu'une réclamation sera payée au moment où ça compte le plus.

7. Comment bâtir un plan de protection plus solide

Revoir votre assurance hypothécaire ne veut pas dire remplacer votre hypothèque juste jeter un regard honnête sur ce que vous avez vraiment.

●Demandez les détails de votre assurance hypothécaire à votre prêteur. Renseignez-vous sur la façon dont le montant est calculé, comment il diminue avec le temps, et si la souscription se fait maintenant ou seulement après une réclamation.

●Comparez-la à une police temporaire personnelle. Un courtier autorisé peut vous montrer combien coûterait une couverture stable et transférable selon votre âge et votre santé souvent pour une prime semblable.

●Décidez où l'argent devrait aller. Demandez-vous si votre famille a besoin de plus que simplement rembourser l'hypothèque, comme un remplacement de revenu ou les frais d'études.

●Faites votre demande pendant que vous êtes en santé. La couverture personnelle est souscrite médicalement dès le départ, alors s'assurer une police jeune et en santé permet d'obtenir les meilleurs tarifs.

●Revoyez votre plan à chaque renouvellement. Chaque renouvellement ou refinancement hypothécaire est un bon moment pour vérifier que votre protection correspond toujours aux besoins de votre famille.

8. En résumé : ne laissez pas votre banque être votre seul plan

L'assurance offerte à la table de prêt est pratique, mais la commodité ne devrait pas être confondue avec la meilleure protection pour votre famille.

Une police dont la valeur diminue, qui paie la banque plutôt que vos proches, et qui prend fin dès que vous changez de prêteur, ce n'est pas la même chose qu'une police personnelle bâtie autour des vrais besoins de votre famille.

Le meilleur moment pour comparer vos options, c'est maintenant pendant que vous êtes en santé, assurable, et encore maître de la décision.

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