Assurance Maladies Graves vs. Assurance Vie : Avez-vous besoin des deux?

Ça sonne pareil, ça mêle ben du monde, pis ça règle deux problèmes complètement différents. Voici ce que chaque police couvre vraiment pis pourquoi tant de familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse découvrent le trou juste après un diagnostic.

Quand le monde entend "assurance pour une maladie grave", ben du monde pensent que leur police d'assurance vie les couvre déjà. C'est facile à comprendre les deux affaires parlent de santé, les deux paient un montant forfaitaire, pis les deux sont vendues par les mêmes conseillers dans les mêmes discussions. Mais l'assurance vie pis l'assurance maladies graves sont bâties pour deux jobs ben différents, pis mêler les deux peut laisser un vrai trou dans votre protection financière au pire moment possible.

D'où vient la confusion

L'assurance vie pis l'assurance maladies graves sont souvent vendues ensemble, discutées dans la même rencontre, pis des fois même attachées à la même police comme avenant. C'est pas surprenant que le monde pense que l'une couvre l'autre.

La différence de fond est simple une fois qu'on l'explique : l'assurance vie paie un montant à vos bénéficiaires après votre décès. L'assurance maladies graves vous paie à vous, pendant que vous êtes encore en vie, si vous recevez un diagnostic couvert par la police. Une protège votre famille après votre départ. L'autre protège vos finances pendant que vous vous battez pour guérir.

Comment l'assurance vie fonctionne vraiment

Une police d'assurance vie, c'est une promesse : si vous décédez pendant que la police est en vigueur, l'assureur paie un montant forfaitaire non imposable aux bénéficiaires que vous avez nommés. Cet argent-là remplace typiquement le revenu perdu, paie l'hypothèque, couvre les frais funéraires, pis aide votre famille à garder son niveau de vie.

Mais v'là le hic que ben du monde découvrent trop tard : une police d'assurance vie paie généralement juste au décès. Si vous recevez un diagnostic de cancer, faites une crise cardiaque, ou avez un AVC pis que vous survivez ce qui arrive de plus en plus grâce à la médecine moderne votre assurance vie fait rien pour vous. Vous êtes en vie, fait qu'y a pas de réclamation à payer.

Comment l'assurance maladies graves comble ce trou-là

L'assurance maladies graves est bâtie exactement pour ce scénario-là. Si vous recevez un diagnostic couvert par votre police souvent le cancer, la crise cardiaque, l'AVC, pis une liste définie d'autres maladies graves selon votre police vous recevez un montant forfaitaire directement, souvent quelques semaines après le diagnostic.

Cet argent-là est pas juste pour les frais médicaux. La plupart du monde s'en sert pour couvrir le vrai coût de survivre à une maladie grave : du temps arrêté au travail pendant que vous ou votre conjoint vous occupez de la guérison ou des soins, des déplacements vers des spécialistes à Halifax, Fredericton, ou Moncton, des options de traitement privé pas entièrement couvertes par le système de santé provincial, les paiements de l'hypothèque pis des comptes pendant que le revenu baisse, pis des rénovations comme une rampe pour fauteuil roulant ou un monte-escalier si la guérison le demande.

Les différences clés en un coup d'œil

L'assurance vie paie votre famille après le décès; l'assurance maladies graves vous paie directement après un diagnostic admissible, pendant que vous êtes en vie.

L'assurance vie protège le remplacement de revenu pis la sécurité à long terme de la famille. L'assurance maladies graves protège vos finances à court terme pendant le traitement pis la guérison les mois où les comptes continuent d'arriver mais votre paye peut-être pas.

Les prestations d'assurance vie sont presque toujours payées en un seul montant non imposable à vos bénéficiaires. Les prestations d'assurance maladies graves vous sont payées directement, non imposables dans la plupart des cas, sans restriction sur comment vous les dépensez.

L'assurance vie a pas de période de survie. Les polices maladies graves demandent typiquement que vous surviviez une période définie après le diagnostic souvent 30 jours avant que la prestation soit payée, fait que ça vaut la peine de comprendre les termes précis de votre police.

Un trou que ben des familles voient jamais venir

Les avancées en médecine font que les taux de survie pour ben des maladies graves incluant plusieurs formes de cancer pis les maladies du cœur se sont grandement améliorés depuis vingt ans. C'est une bonne nouvelle, pour vrai. Mais ça veut aussi dire que plus de Canadiens vivent à travers un diagnostic pis font face à des années de revenu réduit, de frais de traitement, pis de guérison, sans aucun produit d'assurance bâti pour les aider.

La couverture de santé provinciale au Nouveau-Brunswick pis en Nouvelle-Écosse paie pour ben du traitement médical, mais elle a jamais été conçue pour remplacer le revenu perdu, couvrir les déplacements pis l'hébergement pour un traitement hors de la région, ou amortir le budget d'un ménage pendant qu'un ou les deux parents arrêtent de travailler. C'est exactement l'espace que l'assurance maladies graves est bâtie pour combler.

Comment décider ce qui vous convient

●Révisez ce que vous avez déjà. Vérifiez si votre assurance vie au travail ou personnelle inclut un avenant maladies graves, pis si oui, quelles conditions pis quels montants sont vraiment couverts.

●Pensez à votre marge de guérison. Considérez combien de mois de revenu votre ménage pourrait réalistement se passer si vous ou votre conjoint étiez gravement malade pis incapable de travailler.

●Séparez les deux discussions. Décidez de vos besoins en assurance vie selon ce que votre famille aurait besoin si vous décédiez, pis vos besoins en assurance maladies graves selon ce que votre ménage aurait besoin si vous surviviez à un diagnostic grave.

●Renseignez-vous sur les options combinées pis séparées. La couverture maladies graves peut être achetée comme police séparée ou comme avenant ajouté à une police d'assurance vie un courtier licencié peut vous expliquer les compromis de coût pis de couverture de chaque option.

●Révisez votre couverture au fur et à mesure que la vie change. Une nouvelle hypothèque, une famille qui grandit, ou un changement dans l'histoire médicale familiale sont toutes des bonnes raisons de revoir les deux types de couverture.

Cet article est fourni à des fins éducatives générales seulement pis constitue pas un conseil juridique, financier, ou médical. Les produits d'assurance maladies graves, les conditions couvertes, les périodes d'attente, pis les modalités de paiement varient selon l'assureur pis la police. S'il vous plaît, consultez un courtier d'assurance licencié pour réviser votre situation spécifique avant de prendre des décisions de couverture.

Au service des familles à Bathurst, Moncton, Fredericton, Halifax, pis les communautés à travers le Nouveau-Brunswick et la Nouvelle-Écosse.

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