L'assurance vie après une séparation ou un divorce Ce que les parents du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse devraient savoir

Une séparation ou un divorce change à peu près tout dans la situation financière d'une famille y compris l'assurance vie mise en place des années auparavant et souvent oubliée depuis. Une vieille police peut encore nommer un ex-conjoint comme bénéficiaire, une ordonnance de pension alimentaire peut exiger une couverture qui n'a jamais vraiment été mise en place, et un ménage qui partageait autrefois un seul régime peut soudainement en avoir besoin de deux. Cet article explique ce qui change, ce que les tribunaux s'attendent à voir, et comment protéger l'avenir financier de vos enfants pendant et après une séparation.

Pourquoi l'assurance finit rarement sur la liste des priorités

Quand un mariage ou une union de fait se termine, l'assurance vie n'est presque jamais la première chose à laquelle on pense. Partager les biens, organiser le temps parental et régler les pensions alimentaires occupent tout le calendrier. L'assurance a tendance à rester en arrière-plan et c'est justement là le problème.

Une police achetée pendant la relation ne se met pas à jour toute seule. À moins que quelqu'un la révise volontairement, elle continue de fonctionner selon les hypothèses d'avant la séparation : le même bénéficiaire, le même montant de couverture, parfois même la même propriété conjointe. Des mois ou des années plus tard, bien des familles sont surprises d'apprendre que la police n'a jamais reflété leur nouvelle réalité.

Comment une séparation change vos vrais besoins de couverture

Avant une séparation, l'assurance vie d'un couple protège souvent une hypothèque partagée, un revenu partagé et un budget de ménage partagé. Après une séparation, ces chiffres se divisent rarement également.

Un parent qui verse une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire pour époux a maintenant une obligation financière continue qui disparaîtrait s'il décédait à moins qu'elle soit soutenue par de l'assurance. Un parent qui reçoit une pension est souvent plus exposé financièrement qu'avant, puisqu'il peut compter sur un seul revenu et sur une ordonnance de pension qui n'a aucune garantie derrière elle si quelque chose arrive au parent qui la verse.

En même temps, les coûts de logement augmentent généralement, ils ne diminuent pas. Deux ménages coûtent plus cher à faire fonctionner qu'un seul, même avec le même revenu combiné.

📋Exemple concret

Josée et Marc se sont séparés après onze ans ensemble et partagent deux enfants, âgés de 7 et 10 ans, à Dieppe, au Nouveau-Brunswick. Leur entente de séparation oblige Marc à verser 1 400 $ par mois en pension alimentaire pour enfants jusqu'à ce que la plus jeune ait 19 ans un engagement qui vaut bien au-delà de 200 000 $ s'il est payé en entier. Quand Josée a demandé à sa courtière ce qui arriverait à cette pension si Marc décédait soudainement, elle a reçu une réponse honnête : rien ne la remplacerait, car aucune assurance n'avait jamais été mise en place pour appuyer l'entente. L'ancienne police conjointe du couple, datant de leurs années d'hypothèque, était devenue caduque des mois plus tôt sans que ni l'un ni l'autre ne s'en aperçoive.

L'assurance vie exigée par le tribunal pour sécuriser les pensions alimentaires

Il est de plus en plus courant que les ententes de séparation et les ordonnances des tribunaux, au Nouveau-Brunswick comme en Nouvelle-Écosse, exigent que le parent qui verse la pension détienne une assurance vie nommant le parent bénéficiaire, ou une fiducie pour les enfants, comme bénéficiaire. Le but est simple : si le parent payeur décède avant la fin de ses obligations, la couverture remplace ces versements au lieu de laisser l'autre parent absorber la perte.

Même quand une ordonnance ou une entente ne l'exige pas explicitement, les avocats en droit de la famille le recommandent souvent comme pratique courante parce qu'une ordonnance de pension alimentaire n'est fiable que dans la mesure où le parent payeur est capable, et vivant, de la respecter.

•Le montant de couverture est souvent calculé pour correspondre à l'obligation totale de pension qui reste à verser, pas seulement à une estimation approximative

•L'assurance vie temporaire est habituellement utilisée, ajustée au nombre d'années pendant lesquelles la pension est due

•Certaines ententes exigent qu'une preuve de couverture soit fournie chaque année à l'autre parent ou à son avocat

•La police devrait être révisée et ajustée à mesure que l'obligation de pension diminue avec le temps

•Un avocat peut aider à déterminer si votre entente exige précisément cela et comment elle devrait être structurée

Le piège de la désignation de bénéficiaire

Un des risques les plus souvent négligés après une séparation est une désignation de bénéficiaire qui n'a jamais été mise à jour. Au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse, un divorce ne retire pas automatiquement un ex-conjoint comme bénéficiaire d'une police d'assurance vie de la même façon qu'il peut le faire avec un testament dans certaines circonstances. À moins que la police soit spécifiquement mise à jour, ou que l'entente de séparation en traite directement, un ex-conjoint peut demeurer le bénéficiaire désigné même des années après la fin de la relation, et même après un nouveau mariage ou de nouveaux enfants.

Ce n'est pas une erreur rare. Elle se produit discrètement, souvent parce que mettre à jour un formulaire de bénéficiaire semble une petite tâche administrative qu'on remet à plus tard pendant une période émotionnellement difficile.

•Révisez chaque police d'assurance vie existante après une séparation, pas seulement celles liées à une hypothèque

•Vérifiez l'assurance vie collective offerte par l'employeur, facile à oublier et rarement révisée

•Coordonnez les changements de bénéficiaire avec votre entente de séparation et votre testament, puisqu'ils devraient raconter la même histoire

•Si une police vise à garantir des paiements de pension, la désignation de bénéficiaire devrait correspondre exactement aux termes de l'entente

•Révisez les désignations à nouveau après tout changement de vie futur un remariage, un nouveau bébé, ou un changement à l'arrangement de pension

Qu'arrive-t-il à une police conjointe ou partagée?

Les couples achètent souvent une assurance vie conjointe, parfois appelée couverture au premier décès, pour protéger une hypothèque ou un revenu de ménage partagés. Après une séparation, cet arrangement a rarement encore du sens les deux personnes ne partagent plus l'obligation financière que la police visait à protéger.

Dans la plupart des cas, une police conjointe doit être remplacée par deux polices individuelles distinctes, chacune ajustée aux responsabilités propres de cette personne pour l'avenir. Cela donne aussi à chaque personne un contrôle complet sur sa propre couverture, plutôt que de rester liée financièrement à un ancien partenaire par une police partagée qu'aucun des deux ne souhaite peut-être maintenir.

Prendre un nouveau départ : une couverture pour votre nouveau chapitre

Une séparation est aussi un moment naturel pour bâtir un plan de protection autour de votre vie telle qu'elle est vraiment maintenant, plutôt que celle que vous aviez avant. Bien des parents trouvent que ce processus apporte une clarté bienvenue, en remplaçant une police dépassée par une autre qui reflète véritablement leurs responsabilités actuelles.

C'est aussi un bon moment pour réfléchir à ce qui arriverait si c'était vous qui comptiez sur la pension. Une police personnelle modeste sur l'autre parent, là où c'est abordable et approprié, peut ajouter une deuxième couche de sécurité au-delà de ce qu'une ordonnance du tribunal offre à elle seule et pour certains parents, des épargnes personnelles ou un fonds d'urgence réservé à cet effet joue un rôle semblable.

•Recalculez vos besoins de couverture selon votre revenu actuel, vos coûts de logement et votre arrangement parental

•Tenez compte de l'âge de vos enfants une couverture qui dure jusqu'à ce que le plus jeune soit financièrement indépendant est un repère courant

•Intégrez toute pension que vous versez ou recevez dans votre portrait financier global

•Mettez à jour ou rédigez un testament en même temps que votre révision d'assurance, puisque les deux travaillent ensemble

•Si votre ménage repose maintenant sur un seul revenu, demandez-vous si l'assurance invalidité devrait aussi faire partie de la discussion

Les erreurs courantes des parents séparés ou divorcés

Certains schémas reviennent sans cesse chez les familles qui traversent cette transition sans les conseils d'un courtier.

•Présumer qu'une vieille police conjointe protège automatiquement le nouvel arrangement ce n'est habituellement pas le cas

•Oublier de vérifier l'assurance vie collective de l'employeur, qui indique souvent encore un ex-conjoint

•Laisser une police devenir caduque pendant une période financièrement difficile, puis avoir du mal à se qualifier pour une nouvelle couverture plus tard si la santé a changé

•Ne pas confirmer qu'une exigence de couverture ordonnée par le tribunal a réellement été mise en place, plutôt que simplement convenue sur papier

•Considérer la question de l'assurance comme réglée une fois l'entente de séparation signée, au lieu d'y revenir à mesure que les circonstances changent

Bâtir un plan de protection pour ce nouveau chapitre

Réviser votre assurance vie après une séparation n'a pas besoin d'être compliqué, et vous n'avez pas à le faire seul. Un courtier autorisé peut examiner votre entente de séparation, vos responsabilités actuelles et la situation particulière de votre famille, et vous aider à bâtir un plan qui reflète vraiment où vous en êtes maintenant.

•Rassemblez vos polices existantes, y compris toute couverture collective de l'employeur, et confirmez les bénéficiaires actuels

•Révisez votre entente de séparation ou votre ordonnance du tribunal pour toute exigence d'assurance

•Calculez la couverture selon vos obligations de pension réelles et les besoins actuels de votre ménage

•Coordonnez votre assurance, vos désignations de bénéficiaire et votre testament afin qu'ils racontent la même histoire

•Fixez-vous un rappel pour revoir votre couverture à chaque changement de vie important à l'avenir

En résumé : protégez l'entente que vous avez travaillé fort à obtenir

Une entente de séparation représente un effort réel négociation, compromis et un plan pour l'avenir de votre famille. L'assurance vie, c'est ce qui garantit que ce plan tient bon même si l'imprévu survient. Que vous soyez le parent qui verse la pension, celui qui la reçoit, ou simplement une personne qui entame un nouveau chapitre, prendre le temps de réviser votre couverture maintenant protège tout le monde.

Le meilleur moment pour avoir cette conversation, c'est pendant que votre entente est encore fraîche et que vos polices peuvent encore être ajustées pas après qu'une lacune ait déjà causé un problème.

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Chez Bathurst Life Insurance Inc., nous aidons les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse à s'y retrouver en matière d'assurance vie pendant une séparation ou un divorce clairement, honnêtement et sans jugement.

Nous vous invitons à demander une révision gratuite et sans engagement de votre couverture actuelle et de vos désignations de bénéficiaire. En une seule conversation, nous vous aiderons à comprendre ce que vous avez, ce que votre entente pourrait exiger, et quelles options existent pour protéger votre famille pour l'avenir.

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