Assurance vie conjointe : premier décès ou dernier décès?

L'assurance vie conjointe pour les couples : premier décès ou dernier décès expliqué

Deux personnes, une seule police mais la façon dont elle verse la prestation peut faire toute la différence pour la sécurité financière de votre famille. Voici ce que chaque couple de l'Atlantique devrait comprendre avant de choisir une couverture conjointe.

Pourquoi les couples considèrent l'assurance vie conjointe

Quand deux personnes bâtissent une vie ensemble une hypothèque, une entreprise, des enfants, des dettes partagées il est naturel de se demander s'il est plus logique d'assurer cette vie conjointement plutôt qu'avec deux polices distinctes. L'assurance vie conjointe est souvent présentée comme plus simple et moins chère, et dans certains cas, elle l'est. Mais « conjointe » n'est pas un seul produit. Ce sont deux structures bien différentes qui versent la prestation à des moments complètement différents, pour des raisons complètement différentes.

Comprendre la différence entre une couverture au premier décès et une couverture au dernier décès n'est pas qu'un détail technique cela détermine si votre famille aura réellement de l'argent en main au moment où elle en a le plus besoin.

Qu'est-ce que l'assurance au premier décès?

Une police au premier décès assure deux personnes sous un seul contrat et verse la prestation de décès complète au moment où la première des deux personnes décède. Après ce versement, la police prend fin il ne reste aucune couverture pour le conjoint survivant.

Cette structure est populaire chez les couples qui partagent une hypothèque ou une dette d'entreprise, car le versement est conçu pour régler une obligation financière immédiate et partagée. Si l'un ou l'autre des conjoints décède, le survivant reçoit les fonds tout de suite, au moment où le ménage est le plus vulnérable.

•Verse la prestation au premier décès peu importe lequel des deux conjoints décède en premier

•La couverture prend fin après ce seul versement; le survivant se retrouve sans assurance sous cette police

•Souvent utilisée pour couvrir une hypothèque conjointe, un prêt d'entreprise ou une marge de crédit partagée

•Généralement moins coûteuse que deux polices individuelles offrant la même couverture combinée

Qu'est-ce que l'assurance au dernier décès?

Une police au dernier décès parfois appelée couverture conjointe et au dernier survivant assure elle aussi deux personnes sous un seul contrat, mais la prestation de décès n'est versée qu'après le décès des deux personnes. Tant que l'un des deux conjoints est vivant, aucune prestation n'est versée.

Cette structure est beaucoup moins courante pour les jeunes familles et sert presque exclusivement à des fins de planification successorale : couvrir les impôts finaux, les frais d'homologation, ou laisser un héritage garanti aux enfants, sans verser prématurément des fonds à un conjoint qui n'en a pas besoin de son vivant.

•Verse la prestation seulement après le décès des deux personnes assurées

•Généralement structurée comme une couverture permanente (vie entière ou universelle) plutôt que temporaire

•Courante en planification successorale, pour couvrir les impôts finaux ou laisser un legs aux héritiers

•Les primes sont souvent plus basses que celles de deux polices permanentes individuelles, puisque l'assureur verse la prestation plus tard, en moyenne

Exemple concret

📋Real-Life Example

Chantal et Robert, tous deux âgés de 42 ans, habitent à Riverview, au Nouveau-Brunswick, avec deux adolescents. Ils ont cosigné une hypothèque de 310 000 $ il y a cinq ans et détiennent aussi une marge de crédit conjointe pour des rénovations. Ils avaient d'abord envisagé une police au dernier décès parce qu'un conseiller de leur banque en avait brièvement parlé, sans vraiment expliquer son fonctionnement. Après une véritable analyse de besoins, il est devenu clair qu'une police au dernier décès aurait laissé le conjoint survivant et deux adolescents encore à la maison sans aucune prestation de décès si Robert ou Chantal décédait avant le remboursement de l'hypothèque, puisque la police ne verse la prestation qu'après le décès des deux personnes. Ils ont opté pour une police temporaire au premier décès, dimensionnée pour couvrir l'hypothèque et la marge de crédit, assurant que peu importe lequel d'entre eux décède en premier, le ménage serait immédiatement libéré de ces dettes.

Les erreurs fréquentes des couples

La plus grande erreur que font les couples avec une couverture conjointe est de présumer que « l'assurance vie conjointe » est un seul produit, sans demander quelle structure leur est réellement proposée. L'assurance hypothécaire vendue par les banques, en particulier, est presque toujours structurée pour se comporter comme une couverture au premier décès liée précisément au solde hypothécaire mais elle n'est pas transférable, elle n'est pas souscrite médicalement à l'avance, et le montant versé diminue au fur et à mesure que l'hypothèque est remboursée.

Une autre erreur courante consiste à choisir une couverture au dernier décès pour une jeune famille qui a réellement besoin d'argent dès le premier décès, et non le second. Une couverture au dernier décès peut laisser des décennies s'écouler entre le décès du premier conjoint et tout versement un outil complètement inadapté si l'objectif est de remplacer un revenu ou de rembourser des dettes dès maintenant.

•Ne pas confirmer si une police « conjointe » verse la prestation au premier ou au dernier décès

•Présumer que l'assurance hypothécaire vendue par la banque se comporte comme une police indépendante au premier décès

•Choisir une couverture au dernier décès alors que le besoin réel est un remplacement de revenu immédiat

•Ne jamais revoir la structure après un changement de vie important une nouvelle hypothèque, une entreprise ou des enfants

Police conjointe ou deux polices individuelles?

Une police conjointe au premier décès coûte souvent moins cher au départ que deux polices individuelles distinctes, ce qui la rend attrayante pour les couples soucieux des coûts. Mais il y a un compromis à bien comprendre : après le premier décès, le survivant se retrouve sans aucune couverture sous cette police, précisément au moment où il pourrait avoir le plus besoin de souscrire une nouvelle assurance souvent à un âge plus avancé ou avec un état de santé différent.

Deux polices individuelles coûtent plus cher au départ, mais chaque conjoint conserve sa propre couverture intacte, peu importe ce qui arrive à l'autre. Pour bien des familles de l'Atlantique, une approche hybride fonctionne le mieux : une police conjointe au premier décès dimensionnée pour une dette partagée comme une hypothèque, jumelée à de plus petites polices temporaires individuelles qui protègent le revenu personnel de chaque conjoint et qui demeurent en vigueur peu importe la situation.

Questions à poser avant d'acheter une couverture conjointe

Avant de souscrire à une police conjointe que ce soit par l'entremise d'une banque, d'un employeur ou d'un courtier il vaut la peine d'obtenir des réponses claires et directes à une courte liste de questions. Un bon courtier passera en revue chacune de ces questions avec vous sans hésitation.

•Cette police verse-t-elle la prestation au premier décès ou seulement après le décès des deux personnes?

•Si elle verse la prestation au premier décès, la couverture prend-elle fin, ou reste-t-il quelque chose pour le survivant?

•La police est-elle transférable si nous changeons de banque, refinançons ou remboursons l'hypothèque plus tôt?

•Cette police a-t-elle fait l'objet d'une souscription médicale, ou s'agit-il d'un produit simplifié ou garanti avec des exclusions?

•Comment la prime et le versement se comparent-ils à ceux de deux polices temporaires individuelles de même envergure?

En résumé : sachez exactement quelle police vous achetez

L'assurance vie conjointe peut être un moyen intelligent et économique de protéger une vie financière partagée mais seulement lorsque la structure correspond réellement au besoin. La couverture au premier décès protège un ménage contre un écart financier immédiat. La couverture au dernier décès protège une succession. Confondre les deux, ou en acheter une sans comprendre laquelle il s'agit, peut laisser une famille endeuillée sans les fonds sur lesquels elle comptait.

La bonne nouvelle, c'est que vous n'avez pas à prendre cette décision seul, ni à partir d'un dépliant remis lors de la signature d'une hypothèque. Un courtier indépendant autorisé peut vous expliquer clairement comment chaque structure fonctionne pour votre situation précise et vous recommander la couverture qui convient réellement à votre famille.

Vous ne savez pas quelle structure convient à votre famille?

Chez Bathurst Life Insurance Inc., nous aidons les couples du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse à comprendre exactement comment fonctionne une couverture conjointe et si elle convient réellementavant de signer quoi que ce soit.

Nous vous invitons à demander une révision gratuite et sans obligation de votre couverture actuelle ou proposée. En une seule conversation, nous passerons en revue ce que vous avez, ce qui est réellement versé et à quel moment, ainsi que les options pour bien protéger votre famille.

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