Assurance vie pour un couple sans enfants : est-ce que ça vaut la peine?

Pas d’enfants, ça veut pas dire pas de liens financiers. Si ton ou ta partenaire compte sur ton salaire, si t’as ton nom sur l’hypothèque, ou si tu veux juste le ou la laisser sur des bases solides, cet article-là est pour toi.

Quand ben du monde pensent à l’assurance vie, ils s’imaginent une jeune famille : une hypothèque, deux-trois enfants, pis un parent qui se demande ce qui arriverait à tout ça. Fait que si vous êtes juste deux, c’est facile de se dire que l’assurance vie, c’est pour plus tard ou pour quelqu’un d’autre.

C’est un réflexe ben normal, mais ça oublie pas mal de choses. L’assurance vie, c’est pas vraiment à propos des enfants. C’est à propos des personnes pis des obligations qui dépendent de toi financièrement. Pour plusieurs couples sans enfants, ces obligations-là sont pas mal plus grosses qu’on pense : une maison en commun, des dettes en commun, pis un train de vie bâti sur deux salaires.

Alors, est-ce que ça vaut la peine? Honnêtement, ça dépend. Dans cet article, on regarde quand ça fait clairement du sens, quand ça en fait peut-être pas, pis comment savoir où tu te situes.

Ton ou ta partenaire, c’est aussi une personne à charge

Les personnes à charge, c’est pas juste les enfants. Si ton ou ta partenaire aurait de la misère à faire rouler la maison sans ta paye, cette personne-là dépend de toi financièrement même si vous l’avez jamais vu de même.

La plupart des couples sans enfants vivent sur deux salaires. L’hypothèque ou le loyer, les paiements de char, l’épicerie, les économies : tout est planifié pour deux payes. Quand un des deux revenus disparaît, les factures se coupent pas en deux. Ben des affaires restent exactement pareilles.

La vraie question, c’est : est-ce que ton ou ta partenaire pourrait porter votre vie à deux avec juste son revenu, sans stress? Si la réponse est « pas vraiment », l’assurance vie fait une job importante.

Les dettes qui disparaissent pas

Les dettes en commun, c’est une des raisons les plus oubliées de prendre de l’assurance. Quand vous cosignez une hypothèque, un prêt auto ou une marge de crédit, le prêteur peut généralement se retourner vers la personne qui reste pour le solde. Voici les exemples les plus fréquents :

•L’hypothèque. Souvent la plus grosse. Sans versement d’assurance, la personne qui reste risque de devoir vendre la maison que vous avez bâtie ensemble des fois dans un mauvais marché, pis toujours à un moment ben difficile.

•Les prêts auto pis les marges de crédit. Les emprunts cosignés restent avec la personne survivante.

•Les dettes à ton nom seulement. Elles sont d’habitude payées à même la succession en premier, ce qui peut diminuer ce qui reste pour ton ou ta partenaire.

•Les garanties d’entreprise ou personnelles. Si t’as garanti un prêt d’affaires ou si t’as ta propre business, ton ou ta partenaire pourrait hériter de cette exposition-là.

Les frais finaux pis tout ce qui arrive en même temps

Même sans aucune dette, un décès amène des coûts tout de suite. Des funérailles pis une sépulture, ça se compte souvent en milliers de dollars facilement 10 000 $ ou plus quand tu additionnes tout sans compter les frais juridiques, l’administration de la succession, pis les journées de travail que la personne endeuillée va manquer.

Pis y’a le coussin de revenu. Quelqu’un qui vit un deuil devrait pas avoir à prendre des grosses décisions financières à la course. Un versement d’assurance, ça peut acheter du temps des mois, des fois des années pour vivre son deuil, s’ajuster, pis décider de la suite sans paniquer.

Quand t’en as peut-être pas besoin

L’assurance vie, c’est pas pour tout le monde, pis un article honnête doit le dire. T’as peut-être besoin de peu ou pas de couverture si :

•Vous êtes tous les deux financièrement indépendants pis chacun pourrait faire rouler la maison tout seul.

•Vous avez pas de dettes en commun, ou votre maison est payée au complet.

•Vous avez assez d’économies ou de placements pour couvrir les frais finaux pis une période d’ajustement.

•Personne d’autre dépend d’un de vos deux revenus pas de parents, de frères ou sœurs, ni d’autres personnes que vous aidez.

Même là, ça vaut la peine de vérifier aux quelques années. Les situations changent une nouvelle hypothèque, un changement de carrière, un pépin de santé pis c’est plus facile pis moins cher de s’assurer quand t’es en santé.

Temporaire, permanente, ou les deux?

Pour la plupart des couples sans enfants, le choix se résume à deux grands types de couverture personnelle :

•L’assurance vie temporaire couvre une période déterminée souvent 10, 20 ou 30 ans. C’est généralement la façon la plus abordable de protéger une hypothèque ou les années où vos finances sont ben liées ensemble.

•L’assurance vie permanente te couvre toute ta vie pis peut accumuler une valeur de rachat. Elle convient à des objectifs à plus long terme : laisser un héritage, appuyer une cause qui te tient à cœur, couvrir les frais de succession, ou t’assurer que ton ou ta partenaire soit protégé peu importe quand le moment arrive.

Tu peux aussi choisir entre deux polices individuelles ou une police conjointe sur vous deux. Les polices individuelles donnent d’habitude plus de flexibilité si vous vous séparez ou si vos besoins changent, par exemple pendant que la couverture conjointe peut mieux cadrer dans le budget de certains couples. Un courtier peut regarder ça avec toi pour voir laquelle te fitte.

Bon à savoir : au Canada, les prestations de décès versées à un bénéficiaire désigné sont généralement reçues libres d’impôt.

Des enfants un jour?

Si des enfants font partie de tes plans, prendre de la couverture avant leur arrivée peut être un bon move. Les primes dépendent en grande partie de ton âge pis de ta santé, fait que s’assurer jeune pis en santé peut vouloir dire de meilleurs taux pour toute la durée de la police. Certains assureurs offrent aussi des options pour ajouter de la couverture plus tard sans nouvelles questions médicales ça vaut vraiment la peine de demander.

Peu importe comment la vie tourne, t’as pas besoin de te presser. Mais tu veux pas non plus attendre qu’un changement dans ta santé décide à ta place.

Le mot de la fin pis tes prochaines étapes

Alors, est-ce que ça vaut la peine? Si quelqu’un serait touché financièrement par ton décès ton ou ta partenaire, un cosignataire, un proche que tu aides la réponse est très probablement oui. Si personne en souffrirait financièrement, ça peut être non. Pour la plupart des couples avec une maison pis deux salaires, la vérité se trouve quelque part entre les deux, pis c’est là qu’une vraie conversation vaut son pesant d’or.

Voici comment commencer :

•Additionne vos dettes en commun. Hypothèque, prêts auto, marges de crédit, pis toute garantie que t’as signée.

•Demande-toi si l’autre pourrait s’arranger tout seul. Fais le calcul avec un seul revenu.

•Vérifie ton assurance du travail. Trouve le montant, pis si ça arrête quand tu quittes ta job.

•Estime l’écart. Dettes + frais finaux + un coussin de transition, moins la couverture existante pis les économies.

•Confirme tes bénéficiaires. Assure-toi que tes polices nomment la bonne personne surtout si vous êtes conjoints de fait ou si ta situation a changé.

•Parle à un courtier indépendant. Il peut comparer les assureurs pis te montrer des vrais chiffres, sans pression.

Cet article est fourni à titre informatif et éducatif seulement. Il ne constitue pas un conseil financier, juridique, fiscal ou en assurance. Les besoins de couverture varient d’une personne à l’autre, pis l’exemple ci-dessus est fictif. Parle à un courtier en assurance titulaire d’un permis pour ta situation personnelle.