Assurance vie pour nouveaux parents : pourquoi revoir votre protection après l’arrivée de bébé

Assurance vie pour les nouveaux parents : ce qui change dès l'arrivée de bébé

Ramener un bébé à la maison change à peu près tout y compris le montant de protection financière dont votre famille a vraiment besoin. Plusieurs nouveaux parents du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse ne réalisent pas que leur couverture est devenue dépassée dès que leur famille s'est agrandie.

1. Le moment où tout change

Avant l'arrivée d'un bébé, l'assurance vie peut sembler être une décision abstraite, remise à plus tard. Dès que votre enfant naît, ce n'est plus abstrait du tout. Tout à coup, il y a une personne bien précise qui dépend entièrement de vous pendant des années, pas juste quelques mois.

Les nouveaux parents sont souvent épuisés, dépassés, concentrés sur les nuits sans sommeil et les changements de couche. Revoir son assurance vie ne fait rarement partie des priorités durant ces premiers mois, et pourtant c'est exactement à cette étape de la vie qu'un manque de couverture coûte le plus cher.

Il ne s'agit pas de s'attendre au pire. Il s'agit de s'assurer que si ça arrivait, l'avenir de votre enfant ne dépendrait pas du hasard.

2. De combien de couverture les nouveaux parents ont-ils vraiment besoin?

La plupart des gens sous-estiment le montant dont leur famille aurait vraiment besoin pour garder leur maison et leur mode de vie sans le revenu ou l'apport d'un des deux parents.

Un bon point de départ, c'est d'additionner l'hypothèque ou le loyer, les frais de garderie, les dettes restantes, et le nombre d'années pendant lesquelles votre revenu devrait être remplacé souvent de 15 à 20 ans, le temps que les enfants grandissent. Plusieurs conseillers suggèrent une couverture de sept à dix fois le revenu annuel pour les parents de jeunes enfants, même si le chiffre exact varie d'une famille à l'autre.

Il faut aussi se rappeler que le parent qui ne travaille pas à l'extérieur du foyer a quand même une valeur économique importante. La garde des enfants, la gestion du foyer et les soins quotidiens coûteraient réellement cher à remplacer, et ce coût est souvent complètement oublié dans le calcul.

📋Exemple vécu

Sarah et Mark, de Fredericton au Nouveau-Brunswick, ont accueilli leur première fille l'an dernier. Mark travaille à temps plein et gagne 58 000 $ par année, pendant que Sarah reste à la maison avec le bébé. Ils pensaient que la petite police offerte par l'employeur de Mark suffisait. En s'assoyant avec un courtier, ils ont réalisé que si Mark décédait, Sarah devrait assumer l'hypothèque de 1 450 $ par mois, les frais de garderie pour retourner au travail, et des années de revenu familial réduit un manque de plus de 500 000 $ que sa couverture actuelle ne comblait même pas de près.

3. Les erreurs courantes des nouveaux parents

Les nouveaux parents ont tendance à répéter les mêmes oublis quand vient le temps de protéger leur famille grandissante.

●Assurer seulement le parent qui travaille. Le parent qui reste à la maison ou qui réduit ses heures apporte une vraie valeur économique par la garde des enfants et la gestion du foyer, une valeur coûteuse à remplacer.

●Se fier uniquement à l'assurance du travail. L'assurance collective offerte par un employeur est habituellement un montant modeste qui diminue avec le temps, et qui prend fin dès que vous changez d'emploi pas une base solide pour une famille qui grandit.

●Attendre que le bébé soit un peu plus vieux. Les primes sont établies selon votre âge et votre santé au moment de la demande. Attendre quelques années pendant qu'on est occupé avec un nouveau-né veut souvent dire payer plus cher pour la même couverture plus tard.

●Oublier de mettre à jour les bénéficiaires. Une désignation de bénéficiaire dépassée, datant d'avant la naissance de votre enfant, peut créer de la confusion et des délais au pire moment possible.

●Ne pas nommer de tuteur dans un testament. L'assurance vie protège votre enfant financièrement, mais sans testament nommant un tuteur, les décisions concernant les soins de votre enfant pourraient revenir aux tribunaux.

4. Que se passe-t-il si vous attendez?

C'est tentant de remettre cette décision à plus tard, une fois que les choses se seront calmées. Mais les premières années de la vie de parent sont souvent celles où les familles sont le moins préparées à une perte soudaine de revenu et les plus exposées si quelque chose arrive.

●Votre hypothèque et vos frais de garderie sont à leur plus haut par rapport à vos épargnes.

●Vos enfants n'ont jamais été aussi dépendants financièrement de vous qu'en ce moment.

●Votre santé aujourd'hui est probablement la meilleure qu'elle sera pour obtenir des tarifs abordables.

●Un futur diagnostic de santé, même mineur, pourrait augmenter vos primes ou limiter vos options.

Chaque année d'attente est une année de plus où votre famille porte le risque sans plan en place pendant que votre assurabilité, elle, ne fait que devenir plus coûteuse ou plus compliquée.

5. Assurance temporaire ou permanente pour les jeunes familles

La plupart des nouveaux parents n'ont pas besoin de choisir la police la plus complexe ou la plus chère qui existe ils ont besoin d'une couverture qui correspond précisément aux années où leurs enfants dépendent financièrement d'eux.

●L'assurance vie temporaire offre une couverture pour une période définie, souvent 20 ou 30 ans, et représente habituellement la façon la plus abordable de couvrir les années jusqu'à ce que les enfants soient élevés et l'hypothèque remboursée.

●L'assurance vie permanente offre une couverture à vie et peut inclure une composante d'épargne, souvent utilisée en complément d'une police temporaire pour des objectifs successoraux à long terme.

●Une approche combinée est courante chez les jeunes familles une police temporaire plus importante pour couvrir les années d'élever les enfants, jumelée à une plus petite police permanente pour des besoins à vie comme les frais funéraires.

6. Bien nommer les tuteurs et les bénéficiaires

L'assurance vie et la planification successorale fonctionnent mieux ensemble, surtout pour les parents de jeunes enfants.

La désignation du bénéficiaire de votre assurance vie détermine qui recevra le montant directement, tandis que votre testament détermine qui élèverait vos enfants si les deux parents n'étaient plus en mesure de le faire. Ce sont deux décisions distinctes, et les deux doivent être prises de façon délibérée plutôt que laissées aux règles par défaut.

Plusieurs parents envisagent aussi une fiducie ou un fiduciaire désigné pour gérer le montant au nom de l'enfant jusqu'à sa majorité, plutôt que de nommer directement un mineur comme bénéficiaire.

7. Comment bâtir un plan de protection après l'arrivée de bébé

Vous n'avez pas besoin de tout régler d'un coup. Quelques gestes réfléchis suffisent pour mettre un bon plan en place.

●Calculez le vrai chiffre de votre famille. Additionnez les dettes, les frais de garderie et le nombre d'années de remplacement de revenu pour comprendre de quelle couverture votre famille a vraiment besoin.

●Assurez les deux parents, si applicable. Considérez une couverture pour le parent qui reste à la maison en plus de celui qui travaille, pour refléter la vraie valeur que chacun apporte au foyer.

●Faites votre demande jeune et en santé. S'assurer maintenant permet d'obtenir de meilleurs tarifs qu'en attendant que la santé ou l'âge change la donne.

●Mettez à jour vos bénéficiaires. Assurez-vous que votre police reflète votre famille actuelle, et non une désignation dépassée datant d'avant la naissance de votre enfant.

●Jumelez votre police à un testament. Nommez un tuteur pour vos enfants et déterminez comment le montant assuré devrait être géré en leur nom.

8. En résumé : la protection de votre famille devrait grandir avec elle

Devenir parent est l'un des plus grands moments charnières de la vie et l'un des signes les plus clairs qu'il est temps de revoir son assurance vie.

Une police qui avait du sens avant l'arrivée des enfants reflète rarement ce dont votre famille a vraiment besoin maintenant. La bonne nouvelle, c'est que bâtir la bonne couverture n'a pas à être compliqué ni coûteux.

Le meilleur moment pour protéger l'avenir de votre enfant, c'est maintenant, pendant que vous êtes en santé et que vous avez encore accès aux options les plus abordables.

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