Quand la vie change, votre assurance vie devrait changer aussi

La plupart des gens achètent une police, nomment un bénéficiaire, puis n'y repensent plus jamais. Des années plus tard, la vie a changé mais les papiers, eux, n'ont pas bougé. Voici pourquoi cet écart peut coûter cher à votre famille.

L'erreur du « on s'en occupera plus tard »

Acheter une assurance vie donne souvent l'impression de rayer une tâche de sa liste. On compare quelques options, on choisit une police, on nomme un bénéficiaire, puis on continue sa vie. C'est une décision responsable mais pour la plupart des gens, c'est aussi la dernière fois qu'on y pense.

Le problème, c'est que la vie ne s'arrête pas. Des mariages ont lieu. Des mariages se terminent. Des enfants naissent. Des parents décèdent. Des entreprises sont fondées, puis vendues. Chacun de ces moments peut changer qui devrait recevoir le montant de votre assurance vie et de combien votre famille aura réellement besoin.

Une police qui avait parfaitement du sens le jour de la signature peut devenir désuète sans que personne ne s'en aperçoive, parfois jusqu'au moment où une réclamation est déposée.

Ce qu'une désignation de bénéficiaire fait vraiment

Votre désignation de bénéficiaire est l'instruction officielle qui indique à votre assureur qui recevra la prestation de décès, et elle a force légale. Dans la plupart des cas, elle a préséance sur ce qui est écrit dans votre testament.

Ce dernier point surprend bien des gens. Si votre testament indique une chose, mais que votre police nomme quelqu'un d'autre, l'assureur verse la prestation selon la police pas selon le testament. C'est exactement pourquoi un formulaire de bénéficiaire désuet peut défaire même la planification successorale la plus soignée.

📋Sarah, 41 ans, de Fredericton, a acheté une police temporaire dans la vingtaine et a nommé son copain de l'époque comme bénéficiaire. Des années plus tard, elle a épousé quelqu'un d'autre, a eu deux enfants, et présumait que son testament qui laissait tout à son mari et à ses enfants réglerait la question. Au décès inattendu de Sarah, l'assureur a versé la prestation à son ex-copain, exactement comme l'indiquait le formulaire signé des décennies plus tôt. Son mari et ses enfants n'ont rien reçu de cette police.

Cinq événements de vie qui devraient déclencher une révision

Il n'est pas nécessaire de revoir sa couverture chaque année, mais certains jalons devraient entraîner une vérification immédiate à la fois du montant de votre couverture et de la désignation de vos bénéficiaires.

•Le mariage ou l'union de fait. Votre nouveau conjoint ou nouvelle conjointe pourrait devoir être ajouté comme bénéficiaire, et le montant de votre couverture pourrait devoir augmenter pour refléter les dettes partagées et les dépenses du ménage combiné.

•Le divorce ou la séparation. Négliger de mettre à jour une police après une séparation est l'une des omissions les plus fréquentes et les plus coûteuses en finances personnelles. Un ex-conjoint peut demeurer bénéficiaire désigné indéfiniment, à moins que le formulaire ne soit changé.

•Un nouveau bébé ou un enfant adopté. L'agrandissement de votre famille signifie habituellement l'agrandissement de vos responsabilités financières. C'est le moment de réévaluer à la fois le montant de votre couverture et qui est nommé pour la recevoir.

•L'achat d'une maison ou une dette accrue. Une nouvelle hypothèque, un prêt commercial ou un prêt cosigné change ce que votre famille devrait si votre revenu disparaissait demain.

•Le décès d'un bénéficiaire nommé. Si un bénéficiaire désigné décède avant vous et que le formulaire n'est jamais mis à jour, cela peut créer de la confusion, des délais, ou des versements imprévus à un bénéficiaire subsidiaire que vous ne vouliez plus désigner.

Ce qui arrive quand vous ne mettez pas votre police à jour

Les désignations de bénéficiaires désuètes se révèlent rarement problématiques avant qu'il ne soit trop tard pour les corriger. Quelques scénarios courants se répètent chez les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse :

•Un ex-conjoint reçoit le versement. À moins qu'un formulaire de bénéficiaire ne soit officiellement modifié, le divorce à lui seul ne retire pas, dans la plupart des cas, le droit d'un ex-partenaire à la prestation de décès.

•Les enfants sont complètement exclus. Si un formulaire de bénéficiaire n'a jamais été mis à jour après un remariage ou la naissance d'un enfant, cet enfant pourrait ne rien recevoir, même si le testament indique le contraire.

•Les versements sont retardés par des litiges. Des instructions contradictoires entre un testament et une police peuvent déclencher des litiges familiaux, retardant le versement pendant des mois le temps de régler la question.

•La succession devient le bénéficiaire par défaut. Si aucun bénéficiaire valide ne peut être identifié, le versement peut passer par l'homologation dans le cadre de la succession générale un processus plus lent et plus public qu'un versement direct.

Mariage, remariage et familles recomposées

Les familles recomposées méritent une attention particulière en matière d'assurance vie. Il est courant de vouloir subvenir aux besoins d'un conjoint actuel tout en s'assurant que les enfants d'une relation précédente soient bien protégés.

Il ne s'agit généralement pas d'un choix exclusif. Plusieurs polices permettent de nommer plusieurs bénéficiaires et de préciser le pourcentage que chacun recevra par exemple, 60 % au conjoint et 20 % à chaque enfant d'un mariage précédent. L'important est de s'assurer que cette répartition reflète vos souhaits actuels, et non la structure familiale que vous aviez au moment de signer la police.

Nouveaux bébés et familles grandissantes

Chaque nouvel enfant signifie habituellement deux choses : une nouvelle personne qui dépend de votre revenu, et une nouvelle raison de vous assurer que vos bénéficiaires désignés et subsidiaires sont à jour.

Bien des parents nomment leur conjoint comme bénéficiaire principal et leurs enfants comme bénéficiaires subsidiaires, au cas où quelque chose arriverait aux deux parents. Il vaut la peine de confirmer qu'un fiduciaire est nommé pour gérer les fonds au nom des enfants mineurs, puisque les assureurs ne peuvent généralement pas verser une prestation de décès directement à un mineur.

Comment réviser et mettre à jour votre couverture correctement

Réviser votre assurance vie ne veut pas dire recommencer à zéro. Dans la plupart des cas, il s'agit d'une courte conversation et d'un formulaire simple.

•Demandez les détails de votre police actuelle. Communiquez avec votre assureur ou votre courtier pour obtenir une copie de votre désignation de bénéficiaire actuelle et du montant de votre couverture plusieurs personnes sont surprises de ce qui figure réellement à leur dossier.

•Comparez votre couverture à vos besoins actuels. Les dettes en cours, les personnes à charge et les besoins de remplacement de revenu devraient être réévalués après tout événement de vie important.

•Mettez à jour votre formulaire de bénéficiaire par écrit. Des instructions verbales ou des suppositions basées sur votre testament ne suffisent pas. C'est le formulaire officiel de bénéficiaire de l'assureur qui détermine le versement.

•Nommez un bénéficiaire subsidiaire. Cela garantit qu'un bénéficiaire de remplacement est en place si votre bénéficiaire principal décède avant vous ou en même temps que vous.

•Répétez cette révision après chaque événement de vie important. Un mariage, un divorce, un nouvel enfant, une nouvelle hypothèque ou le décès d'un bénéficiaire devrait chaque fois entraîner un nouvel examen.

En résumé : cinq minutes de mise à jour peuvent éviter toute une vie de regrets

Une assurance vie ne vaut que ce que valent les papiers qui la soutiennent. Une police avec le bon montant de couverture, mais le mauvais bénéficiaire, peut échouer à protéger les personnes mêmes qu'elle devait protéger.

La bonne nouvelle, c'est que corriger une désignation de bénéficiaire désuète est habituellement rapide, gratuit, et ne nécessite ni nouvel examen médical ni nouvelle police. Cela demande simplement de savoir qu'une révision s'impose et de passer à l'action.

Si cela fait plus de deux ans que vous n'avez pas regardé votre couverture, ou si votre vie a changé de l'une des façons décrites ci-dessus, c'est le moment de vérifier.

Pas certain de qui est réellement nommé sur votre police?

Chez Bathurst Life Insurance Inc., nous aidons les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse à réviser leur couverture actuelle en confirmant les désignations de bénéficiaires, en vérifiant les montants de couverture, et en s'assurant que votre police reflète votre vie telle qu'elle est aujourd'hui, et non telle qu'elle était il y a des années.

Nous vous invitons à demander une révision gratuite et sans obligation de votre police. En une seule conversation, nous vous aiderons à confirmer exactement qui est nommé sur votre police et si votre couverture répond toujours aux besoins de votre famille.

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