Combien d'assurance vie avez-vous vraiment besoin?

C'est une question qui dérange, mais c'est la plus importante : si vous n'étiez plus là demain, votre famille aurait-elle assez d'argent pour continuer sans vous?

Pourquoi "un peu de couverture" n'est pas un plan

L'assurance vie, ça n'a rien à voir avec mettre un prix sur votre vie c'est bâtir un filet de sécurité financier pour les gens qui dépendent de vous. Le bon montant de couverture aide votre famille à gérer l'hypothèque, les dépenses de tous les jours, l'éducation des enfants et les frais funéraires, sans ajouter de stress financier dans un moment déjà difficile.

Le problème, c'est que la plupart des familles ne calculent jamais vraiment leurs besoins. Elles achètent une police qui semble raisonnable, ou comptent sur une petite protection au travail, en espérant que ça soit assez proche. Pour ben des familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse, ça ne l'est pas.

Commencez par les factures qui n'attendent pas

S'il vous arrivait de quoi, votre famille pourrait faire face à une vague de dépenses presque tout de suite. Avant de penser au long terme, additionnez les obligations à court terme :

●Solde de l'hypothèque

●Prêts auto et marges de crédit

●Cartes de crédit et autres dettes

●Frais funéraires et dépenses finales

●Garde d'enfants et dépenses courantes du ménage

Ce sont les dépenses qui arrivent dans les premières semaines et les premiers mois. Une prestation de décès existe justement pour couvrir ce genre de choc financier, pour que votre famille ne soit pas obligée de prendre des décisions à la hâte dans un moment pénible.

Le plus gros chiffre : remplacer votre revenu

Pour la plupart des familles, la plus grosse perte financière, c'est pas une facture c'est le revenu qui disparaît.

Demandez-vous : si votre paye arrêtait demain, combien de temps votre ménage pourrait-il maintenir son train de vie actuel? Un an? Deux ans? Plus longtemps?

Si vous gagnez 60 000 $ par année, remplacer même dix ans de ce revenu, ça représente 600 000 $ avant l'inflation, les taxes, les dettes ou les autres objectifs de votre famille. C'est pour ça que le remplacement de revenu, pas juste le paiement des dettes, devrait être au cœur de votre décision de couverture.

📋Exemple concret

Chantal a 41 ans et travaille comme infirmière à Dieppe, au Nouveau-Brunswick, où elle gagne 58 000 $ par année. Elle et son mari ont une hypothèque de 210 000 $, 22 000 $ de dettes combinées, et deux enfants de 7 et 10 ans. Chantal a une police de 75 000 $ par son travail assez pour couvrir les frais funéraires et une partie de l'hypothèque, mais loin de remplacer son revenu pendant que son mari s'ajusterait à élever deux enfants avec un seul salaire. Quand une conseillère a fait le calcul avec elle, le vrai chiffre de sa famille tournait autour de 650 000 $.

N'oubliez pas l'hypothèque

Pour la plupart des propriétaires, l'hypothèque, c'est la plus grosse obligation financière sur les livres. Si vous décédiez demain, est-ce que votre conjoint ou conjointe pourrait continuer les paiements avec un seul revenu en plus d'absorber toutes les autres dépenses de cette liste?

L'assurance vie peut donner à votre famille la flexibilité de rembourser ou de payer l'hypothèque, plutôt que d'être obligée de vendre la maison familiale dans une période de deuil et de pression financière.

Pensez au-delà de la première année

Le but de l'assurance vie, c'est pas juste d'aider votre famille à survivre les premiers mois c'est de protéger les années à venir. Un portrait complet inclut habituellement :

●Les études postsecondaires de vos enfants

●Un soutien de revenu pendant que votre conjoint s'ajuste à un seul salaire

●Toute dette d'entreprise ou garantie personnelle que vous portez

●Les objectifs financiers à long terme que la famille poursuivait déjà

Ces besoins futurs sont faciles à oublier quand on se concentre sur l'hypothèque et les factures d'aujourd'hui mais c'est souvent là que se cachent les plus grands écarts.

Une façon simple de calculer votre chiffre

Pas besoin d'un diplôme en finance pour avoir une bonne estimation. Commencez par additionner :

●Solde de l'hypothèque

●Autres dettes

●Dépenses finales

●Frais d'études futurs

●Remplacement de revenu

Ensuite, soustrayez les ressources sur lesquelles votre famille pourrait déjà compter épargnes, placements, et toute assurance vie existante.

Par exemple, une famille avec une hypothèque de 300 000 $, 40 000 $ d'autres dettes, 10 000 $ de dépenses finales, et un objectif de 450 000 $ pour le remplacement de revenu et les études arriverait à environ 800 000 $ de besoin total, avant de soustraire les biens ou la couverture déjà en place.

Les chiffres varient d'une famille à l'autre. Cette formule est un point de départ pour la conversation, pas un remplacement pour une vraie analyse de besoins.

Pourquoi deviner coûte cher

Les familles ne se sous-assurent presque jamais exprès. Ça arrive habituellement parce qu'une police a été achetée il y a des années, à une étape de vie différente, et n'a jamais été révisée ou parce qu'une protection au travail a été considérée "suffisante" sans jamais être vérifiée avec les vrais chiffres.

La bonne nouvelle, c'est que combler l'écart coûte souvent moins cher que les gens pensent, surtout quand une police est prise pendant qu'on est encore jeune et en bonne santé. Attendre ne rend rarement la couverture moins chère ça la rend habituellement plus dispendieuse, ou plus difficile à obtenir.

L'essentiel : connaissez votre vrai chiffre

Vous pouvez pas prédire ce que demain va apporter, mais vous pouvez vous préparer aux conséquences financières de l'imprévu. Les familles qui se sentent le plus en confiance face à leur couverture, c'est pas celles qui ont les plus grosses polices c'est celles qui ont vraiment fait le calcul.

Si vous n'êtes pas certain que votre couverture actuelle serait suffisante, ça vaut la peine de tirer ça au clair. Une courte conversation avec un courtier licencié peut vous dire exactement où vous vous situez.

Prêt à connaître votre vrai chiffre?

Chez Bathurst Life Insurance Inc., on aide les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse à calculer exactement la couverture dont elles ont besoin clairement, honnêtement, et sans pression.

On vous invite à une analyse de besoins gratuite et sans engagement. En une seule conversation, on va vous aider à calculer votre vrai chiffre pis vous montrer des options qui cadrent avec votre budget.

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