Le risque financier caché qui pourrait affecter votre famille

Assurance vie sans examen médical : c'est quoi, et pour qui vraiment

« Je ne peux probablement pas avoir d'assurance vie à cause de ma santé. » C'est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse se retrouvent sans couverture et dans bien des cas, ce n'est tout simplement pas vrai. L'assurance vie sans examen médical existe justement pour des situations comme celle-là.

1. L'idée reçue qui laisse les familles sans protection

Une condition de santé, un diagnostic passé, ou même simplement le fait de vieillir peuvent convaincre les gens que l'assurance vie n'est plus une option pour eux. Alors ils arrêtent de chercher, et leur famille se retrouve sans une protection qui aurait pu être tout à fait accessible.

Cette idée reçue se comprend. L'assurance vie traditionnelle implique effectivement une souscription médicale prise de sang, questionnaire de santé, parfois un examen paramédical. Pour quelqu'un qui gère un diabète, une condition cardiaque, de l'anxiété, ou un autre problème de santé continu, ce processus peut décourager avant même de commencer.

Ce qu'on oublie souvent, c'est que l'assurance traditionnelle entièrement souscrite n'est pas la seule voie. Les polices sans examen médical et à émission simplifiée ont été créées précisément pour desservir les gens qui pourraient autrement être refusés, retardés, ou incapables de se payer une couverture.

2. Ce que veut vraiment dire l'assurance vie sans examen médical

L'assurance vie sans examen médical désigne des polices qui ne demandent pas d'examen médical ni d'analyses de laboratoire détaillées pour faire une demande. Au lieu de prises de sang et de dossiers médicaux, l'approbation repose habituellement sur un questionnaire de santé plus court, et dans certains cas, aucune question de santé du tout.

Il y a généralement deux catégories à comprendre. L'assurance à émission simplifiée pose quelques questions de santé et utilise vos réponses pour déterminer l'admissibilité et le prix, souvent avec une approbation en quelques jours plutôt qu'en semaines. L'assurance à émission garantie ne pose aucune question de santé l'approbation est garantie dans une tranche d'âge admissible, mais les montants de couverture sont habituellement plus petits et les primes un peu plus élevées pour compenser cette certitude.

Les deux options échangent un certain niveau de souscription contre de la rapidité, de la simplicité et de l'accessibilité ce qui en fait justement des options précieuses pour la bonne personne.

📋Exemple vécu

Robert, 58 ans, de Moncton au Nouveau-Brunswick, s'est fait refuser une police temporaire traditionnelle après avoir déclaré une condition cardiaque survenue plusieurs années auparavant. Plutôt que de se retrouver sans couverture du tout, il a fait une demande pour une police à émission simplifiée qui posait des questions sur sa santé actuelle plutôt que d'exiger de nouveaux tests médicaux. Il a été approuvé en une semaine, avec assez de couverture pour régler ses dettes restantes et ses frais funéraires une protection qu'il croyait ne plus être accessible pour lui.

3. Pour qui la couverture sans examen médical est vraiment conçue

L'assurance sans examen médical n'est pas censée remplacer la couverture traditionnelle pour tout le monde elle comble un besoin précis pour des situations précises.

●Les personnes avec une condition de santé qui affecte l'admissibilité. Le diabète, une condition cardiaque, un traitement contre le cancer par le passé, ou des antécédents de santé mentale peuvent compliquer la souscription traditionnelle, même quand la condition est bien maîtrisée.

●Les demandeurs plus âgés. Plusieurs produits à émission simplifiée ou garantie sont conçus spécifiquement pour les demandeurs dans la cinquantaine, la soixantaine et plus, quand la souscription médicale complète devient plus restrictive.

●Les personnes déjà refusées ailleurs. Un refus lors de la souscription traditionnelle d'un assureur ne veut pas dire qu'une couverture est impossible les produits à émission simplifiée ou garantie utilisent des critères complètement différents.

●Toute personne qui a besoin d'une couverture rapidement. Comme il n'y a pas d'examen médical à planifier ni de résultats de laboratoire à attendre, l'approbation peut souvent se faire en quelques jours plutôt qu'en semaines.

●Les personnes qui préfèrent simplement un processus plus simple. Certains demandeurs sont admissibles à la couverture traditionnelle mais préfèrent éviter l'examen et la paperasse, même si ça veut dire une police plus petite ou une prime un peu plus élevée.

4. À quoi sert habituellement l'assurance sans examen médical

Comme les montants de couverture sont habituellement plus modestes que les polices temporaires entièrement souscrites, l'assurance sans examen médical tend à servir des objectifs précis et bien définis plutôt qu'à remplacer tout le plan de protection d'une famille.

●Couvrir les frais funéraires et les dépenses de fin de vie, qui varient souvent de 10 000 $ à 20 000 $ ou plus.

●Rembourser de plus petites dettes restantes, comme un solde de carte de crédit ou un prêt personnel.

●Offrir un bénéfice garanti quand la couverture traditionnelle n'est disponible à aucun prix.

●Compléter une police existante qui n'offre plus assez de couverture à elle seule.

●Donner à un conjoint ou un membre de la famille un bénéfice simple et libre d'impôt, sans la complexité des délais de règlement successoral.

5. Ce qu'il faut comprendre avant de faire une demande

La couverture sans examen médical a de la valeur, mais elle comporte des compromis qu'il vaut mieux bien comprendre avant de choisir cette voie.

●Les montants de couverture sont habituellement plus petits. Les polices sans examen médical offrent généralement des prestations de décès plus modestes que l'assurance temporaire ou permanente entièrement souscrite.

●Les primes sont souvent plus élevées pour le même montant de couverture. Comme l'assureur prend plus d'incertitude sans souscription complète, le coût par dollar de couverture tend à être plus élevé.

●Les polices à émission garantie peuvent inclure une période d'attente. Certains produits à émission garantie versent une prestation réduite (souvent un remboursement des primes) si le décès survient dans les deux premières années, sauf en cas de décès accidentel.

●Ce n'est pas nécessairement votre seule option. Même avec une condition de santé, ça vaut la peine de demander à un courtier de vérifier si une émission simplifiée, ou même une couverture traditionnelle avec une prime ajustée, pourrait encore être disponible avant de présumer que l'émission garantie est la seule voie.

6. Sans examen médical ou traditionnelle : comparaison rapide

Voici une façon simplifiée de comprendre comment les options se comparent généralement.

●L'assurance traditionnelle (entièrement souscrite) offre habituellement les plus gros montants de couverture au meilleur coût, mais exige un examen médical et une souscription détaillée, et peut prendre des semaines avant l'approbation.

●L'assurance à émission simplifiée pose des questions de santé mais saute l'examen, offre des montants de couverture modérés, et peut souvent être approuvée en quelques jours.

●L'assurance à émission garantie ne pose aucune question de santé, garantit l'approbation dans une tranche d'âge admissible, mais offre les plus petits montants de couverture au coût relatif le plus élevé.

7. Comment trouver la bonne option pour vous

La meilleure façon de déterminer quelle catégorie convient à votre situation, c'est une conversation honnête, pas une supposition basée seulement sur l'âge ou la santé.

●Commencez par une conversation honnête sur vos antécédents de santé. Un courtier peut aider à déterminer si une couverture traditionnelle, possiblement avec une prime ajustée, est encore réaliste avant de passer aux options simplifiées ou garanties.

●Comparez plusieurs assureurs. Les critères de souscription pour les produits à émission simplifiée ou garantie varient beaucoup d'une compagnie d'assurance à l'autre un refus chez l'une peut être une approbation chez l'autre.

●Faites correspondre le montant de couverture à son objectif réel. Si le but est de couvrir les frais funéraires, une plus petite police à émission garantie peut suffire, plutôt que de payer trop cher pour plus de couverture que nécessaire.

●Revoyez vos options périodiquement. Si votre santé s'améliore ou se stabilise avec le temps, ça vaut la peine de vérifier si une couverture traditionnelle plus abordable est devenue accessible pour vous.

8. En résumé : des soucis de santé ne veulent pas dire aucune couverture

Trop de familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse se retrouvent sans aucune assurance vie simplement parce qu'elles ont présumé qu'une condition de santé ou leur âge les excluait. Dans bien des cas, ce n'est pas vrai.

L'assurance vie sans examen médical a été créée précisément pour desservir les gens dans cette situation offrant une protection réelle et garantie sans les obstacles de la souscription médicale complète.

La seule façon de savoir ce qui est vraiment accessible pour vous, c'est de demander, plutôt que de présumer que la porte est fermée.

Vous pensez ne pas être admissible à une assurance vie?

Chez Bathurst Life Insurance Inc., nous aidons les familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse à explorer toutes les options qui s'offrent à elles y compris la couverture à émission simplifiée ou garantie quand l'assurance traditionnelle n'est pas le bon choix.

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