Que deviennent vos factures si vous décédez subitement?

Un décès dans la famille est déjà assez difficile à vivre. Mais pour bien des familles du Nouveau-Brunswick et de la Nouvelle-Écosse, il soulève aussi une question pressante et bien concrète : qu'advient-il de l'hypothèque, du prêt auto, des cartes de crédit et des dépenses quotidiennes qui ne s'arrêtent pas simplement parce qu'un être cher n'est plus là?

Qu'arriverait-il à votre hypothèque, à vos paiements d'auto, à vos cartes de crédit, à vos factures et à vos dépenses courantes si vous n'étiez plus là demain? Ce n'est pas une question confortable, mais c'est une question à laquelle chaque famille du Canada atlantique devrait pouvoir répondre en toute confiance.

La vérité, c'est que la plupart des familles n'y ont pas vraiment réfléchi. Les factures ne s'arrêtent pas pour laisser place au deuil. Le loyer demeure exigible. Les fournisseurs de services publics s'attendent toujours à être payés. Les enfants ont toujours besoin d'épicerie, de vêtements et de fournitures scolaires. Sans plan en place, la pression financière sur les membres de la famille survivants peut être aussi lourde que la perte elle-même. C'est pourquoi de plus en plus de familles se tournent vers l'assurance vie au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse pour avoir l'esprit tranquille — non pas parce qu'elles s'attendent au pire, mais parce qu'elles veulent être prêtes.

1. Quelles factures continuent après un décès?

Lorsqu'une personne décède, ses obligations financières ne disparaissent pas simplement. Selon la situation, les membres de la famille survivants peuvent se retrouver responsables de :

•Les paiements hypothécaires ou le loyer souvent la plus grande obligation continue à laquelle une famille doit faire face.

•Les prêts auto et paiements de location qui ne s'arrêtent pas pour une perte.

•Les soldes de cartes de crédit qui continuent de s'accumuler, parfois avec intérêts.

•Les factures de services publics comme l'électricité, le chauffage, l'eau et Internet.

•Les taxes foncières sur la résidence familiale, qui demeurent exigibles peu importe le revenu.

•La nourriture et les dépenses courantes du ménage pour le reste du ménage.

•Les frais de garde et d'éducation des enfants qui ne s'arrêtent pas quand le revenu s'arrête.

•Les frais funéraires au Canada qui, selon les estimations typiques au Canada, peuvent varier de quelques milliers de dollars à plus de dix mille dollars selon les arrangements choisis.

Pour bien des familles, c'est cette combinaison des obligations continues en plus d'une dépense importante et immédiate qui crée une réelle tension financière pendant une période déjà difficile.

2. Qui est responsable de payer ces factures?

Au Canada, les dettes d'une personne ne disparaissent pas simplement à son décès. En général, les dettes en cours sont payées à même la succession du défunt avant que les actifs restants ne soient distribués aux héritiers. Si la succession ne dispose pas d'assez d'actifs pour couvrir ce qui est dû, les créanciers peuvent faire valoir une réclamation sur les biens détenus conjointement, et les cosignataires ou cotitulaires de comptes peuvent devenir directement responsables du solde.

C'est un point crucial pour les conjoints, particulièrement ceux qui sont cosignataires d'une hypothèque ou d'une marge de crédit : vous pourriez être personnellement responsable de ces paiements, que la succession ait ou non suffisamment d'actifs pour aider. Les membres de la famille survivants doivent souvent composer avec cette pression financière au moment précis où ils sont le moins préparés à y faire face sur le plan émotionnel.

C'est exactement pourquoi il est si important d'avoir un plan en place avant d'en avoir besoin. Protéger votre famille sur le plan financier ne consiste pas à présumer que le pire va arriver; il s'agit plutôt de s'assurer que, si cela arrive, les gens que vous aimez n'auront pas à porter ce fardeau seuls.

3. Comment l'assurance vie peut protéger votre famille

L'assurance vie existe précisément pour combler cet écart. Bien structurée, une police d'assurance vie peut offrir :

•Une prestation non imposable versée directement à vos bénéficiaires désignés, qui selon les règles fiscales canadiennes actuelles est généralement reçue libre d'impôt.

•De l'argent pour couvrir les dépenses immédiates afin que votre famille ne soit pas forcée de puiser dans ses économies ou de s'endetter pendant une période déjà stressante.

•Une protection hypothécaire et de dettes, aidant à assurer que votre famille puisse conserver la maison et le véhicule sans pression financière additionnelle.

•Un remplacement de revenu pendant des mois ou des années, donnant à votre famille le temps de s'ajuster sans une baisse brutale de son niveau de vie.

•Une stabilité financière pendant l'une des périodes les plus difficiles qu'une famille puisse traverser.

C'est là tout l'intérêt de comprendre pourquoi l'assurance vie est importante : elle transforme un événement financier imprévisible, potentiellement dévastateur, en quelque chose de gérable un plan sur lequel votre famille peut s'appuyer plutôt qu'une crise à gérer dans l'improvisation.

4. Les erreurs courantes des familles

Au fil des années, nous avons vu revenir les mêmes erreurs, encore et encore :

•Attendre trop longtemps avant de souscrire une couverture la santé peut changer, tout comme les primes. Le meilleur moment pour souscrire une couverture, c'est pendant que vous êtes jeune et en bonne santé.

•Présumer que l'assurance collective au travail suffit l'assurance collective offerte par l'employeur est un avantage utile, mais elle ne représente souvent qu'une ou deux fois le salaire et prend fin dès que vous quittez votre emploi.

•Ne penser qu'aux frais funéraires l'assurance frais finaux est importante, mais elle représente rarement le plus grand écart financier auquel une famille fait face.

•Ne pas revoir sa couverture après un changement de vie important une nouvelle hypothèque, un nouvel enfant ou une entreprise en croissance peuvent rapidement rendre une couverture existante insuffisante.

Chacune de ces erreurs se corrige facilement avec un peu de planification et les bons conseils.

5. De combien de couverture d'assurance vie avez-vous besoin?

Il n'existe pas de réponse unique qui convient à toutes les familles le montant de couverture approprié dépend de votre situation particulière, notamment :

•Votre revenu et le nombre d'années pendant lesquelles il devrait être remplacé

•Vos dettes en cours, y compris l'hypothèque, les prêts auto et les cartes de crédit

•Le nombre de personnes à charge qui dépendent de votre revenu

•Vos projets futurs, comme les études de vos enfants

C'est là qu'un conseiller local expérimenté peut faire toute la différence. Chez Bathurst Life Insurance Inc., nous aidons les familles à comparer des options d'assurance vie abordables auprès de plusieurs compagnies d'assurance, afin de trouver une solution adaptée à la fois à vos besoins et à votre budget et non une police unique pour tous.

Pourquoi faire affaire avec Bathurst Life Insurance Inc.?

Nous sommes une agence d'assurance locale et indépendante, ce qui signifie que nous ne sommes liés à aucune compagnie d'assurance en particulier. Nous travaillons plutôt pour vous.

•Des conseils personnalisés pour les familles partout au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse.

•L'accès à plusieurs options d'assurance pour que vous puissiez trouver la solution qui vous convient plutôt que de vous contenter de la première offre venue.

•Des explications simples et honnêtes jamais de pression de vente ni de jargon compliqué.

•Une connaissance locale et des relations de confiance qui comprennent les communautés que nous desservons, de Bathurst et Moncton jusqu'à Fredericton et Halifax.

Que vous soyez propriétaire d'une maison avec hypothèque, parent qui planifie l'avenir de ses enfants, une personne âgée qui souhaite couvrir ses frais finaux, ou un travailleur autonome ou saisonnier sans régime collectif, nous sommes là pour vous aider à trouver une protection financière familiale qui correspond réellement à votre réalité.

En résumé

Se préparer à l'imprévu est l'un des gestes les plus attentionnés que vous puissiez poser pour votre famille. L'assurance vie ne consiste pas à s'attendre au pire elle consiste à s'assurer que les gens que vous aimez bénéficient d'une protection et d'un soutien financier au moment où ils en ont le plus besoin.

Vous n'avez pas besoin d'avoir toutes les réponses aujourd'hui. Il vous suffit de faire le premier pas.

Prêt à protéger ce qui compte le plus?

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Au service des familles de Bathurst, Moncton, Fredericton, Halifax et des communautés partout au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse.

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