Que devient votre hypothèque si vous décédez subitement?
Qu'est-ce qui arrive à ton hypothèque si tu meurs subitement?
Pour ben du monde, l'hypothèque c'est la plus grosse dépense qu'on a. C'est facile de penser que si ça t'arrivait de quoi, la dette disparaîtrait avec toi. Ben c'est pas de même que ça marche. V'là ce qui arrive vraiment à ton hypothèque quand tu meurs pis ce que tu peux faire asteure pour pas laisser ta famille se débrouiller toute seule avec ça.
L'hypothèque disparaît pas comme ça
Quand quelqu'un meurt, ses biens pis ses dettes font partie de sa succession. L'exécuteur la personne qui s'occupe légalement de régler les affaires de la personne décédée doit s'occuper de tout ce qui est dû, pis l'hypothèque fait pas exception.
Le droit de la banque sur la maison s'en va pas juste parce que l'emprunteur est plus là. L'hypothèque reste garantie sur la propriété jusqu'à ce qu'elle soit payée, refinancée, reprise par quelqu'un d'autre, ou que la maison soit vendue. Pour ceux qui restent, ça pose une question ben pratique tout de suite : est-ce que les paiements peuvent continuer si le revenu qui les payait est plus là?
Quand toi pis ton conjoint êtes co-emprunteurs
La plupart des couples qui ont une maison ensemble sont co-emprunteurs sur l'hypothèque, ça veut dire que les deux sont responsables du plein montant pas juste de la moitié chacun. Si un des deux meurt, celui qui reste est encore pris avec tout le solde qui reste à payer.
Pour un ménage qui avait besoin des deux payes pour se qualifier pour l'hypothèque au départ, perdre une des deux payes pendant que la dette reste pareille, c'est là que ça commence à faire mal. Le paiement diminue pas juste parce que la paye est plus là.
Assurance hypothécaire vs assurance-vie personnelle
Ben du monde se font offrir une «assurance hypothécaire» par leur banque quand ils signent pour leur maison. Ça vaut la peine de comprendre en quoi c'est différent d'une police personnelle.
L'assurance hypothécaire est collée directement sur le prêt : le paiement s'en va à la banque, pas à ta famille, pis elle diminue au fur et à mesure que ton solde diminue. Ça couvre juste cette dette-là, pis rien d'autre.
Une police d'assurance-vie personnelle, temporaire ou permanente, marche autrement. C'est toi qui choisis le montant, c'est toi qui nommes ton bénéficiaire, pis l'argent s'en va direct à ta famille qui peut s'en servir pour l'hypothèque, mais aussi pour remplacer un revenu, les funérailles, les dettes, ou n'importe quoi d'autre selon leur situation à ce moment-là.
La vraie question : ta famille pourrait-elle garder la maison?
La question, c'est pas juste si t'as une hypothèque c'est si ta famille pourrait vraiment continuer à faire les paiements si ton revenu disparaissait demain matin. Ça dépend de ben plus que le solde du prêt : ton paiement mensuel, tes autres dettes, les dépenses de la maison, pis combien du revenu familial vient de toi, tout ça compte dans la vraie réponse.
Pour un ménage où un conjoint gagne une bonne partie du revenu, si cette personne-là meurt subitement, l'autre se retrouve avec la même hypothèque mais ben moins d'argent qui rentre pour la payer.
📋Exemple concret Renée pis Steve restent à Dartmouth, en Nouvelle-Écosse, avec deux jeunes enfants. Steve, 42 ans, travaille comme électricien pis gagne 72 000 $ par année, pis les deux sont co-emprunteurs sur une hypothèque de 310 000 $. Leur seule assurance-vie, c'est une petite police de groupe par l'employeur de Steve 75 000 $, qui finit la journée où il quitterait cette job-là. Si Steve mourait subitement, Renée devrait encore les 310 000 $ au complet, tout en perdant à peu près la moitié du revenu familial. Vendre la maison, refinancer sous pression, ou piger dans des économies qui existent pas vraiment ça serait à peu près les seules options. Une police temporaire de 310 000 $, au prix pour Steve selon son âge pis sa santé, coûterait moins de 45 $ par mois ben moins cher que ce qu'une vente ou un refinancement forcé coûterait vraiment à la famille. |
Comment protéger la maison de ta famille
✦Vérifie si t'es seul emprunteur ou co-emprunteur, pis ce que ta banque demande aux survivants si un emprunteur meurt.
✦Demande à ta banque c'est quoi exactement ton «assurance hypothécaire», à qui elle paye, pis comment le montant diminue avec le temps.
✦Additionne ton solde d'hypothèque au complet, tes autres dettes, pis tes dépenses de maison pas juste le prêt pour voir le vrai chiffre.
✦Compare l'assurance hypothécaire à une police temporaire individuelle qui correspond aux vrais besoins de ta famille, pas juste au prêt.
✦Revérifie ta couverture chaque fois que ton hypothèque, ton revenu, ou ta situation familiale change.
✦Jase avec un courtier indépendant licencié avant de tenir pour acquis que la couverture de ta banque est assez.
Avis : Cet article est à titre éducatif seulement pis constitue pas un conseil financier, légal ou en assurance. Les conditions hypothécaires, les exigences des prêteurs pis les lois sur les successions varient selon la situation pis la province. S'il vous plaît, consultez un courtier en assurance licencié, un avocat, ou un conseiller financier pour évaluer votre situation.
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